“资金流”与“技术流”双向奔赴——建行东莞市分行首创中小微科创企业融资新模式

当前，科技金融不仅成为建设金融强国的重要突破口，更是未来金融服务实体经济质效的关键发力点。近日，建行东莞市分行创新“资金流”与“技术流”融合的评价体系，推进“五篇大文章”中“科技金融”首篇大文章，助力中小微科创企业蓬勃发展，为当地经济高质量发展贡献金融力量。

创新破局首创“双流”耦合新模式

2024年10月，中国人民银行推出了全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”），从根本上解决了商业银行无法批量自动化获取融资企业在全银行体系结算流水这一难题，有效提升了商业银行融资效率。在中国人民银行东莞市分行的指导下，建行东莞市分行率先将资金流信息平台与“技术流”评价体系深度创新融合，叠加企业的“信息流”（即涵盖企业信贷记录、信用评级、履约能力等信用信息），首创形成“资金流+技术流+信息流”多维度评价体系，构建起中小微企业信贷服务新模式，推动信贷资金精准滴灌科创企业。“资金流”+“技术流”双向奔赴，相互耦合，这一模式的创新，在全国银行业属于首创。

在金融服务实体经济的过程中，科技创新企业作为“特长生”，区别于传统的中小微企业，其普遍具有“重技术、高投入、轻资产”的典型特征，导致它们在商业银行以“资金流”“抵押物”为主的传统评价体系中难以得到资金支持，在一定程度上也凸显了金融服务不平衡不充分问题。在中国人民银行东莞市分行长期指导与支持下，建行东莞市分行在全国银行业首创推出专属评价科技企业科技创新实力的“技术流”评价体系。该体系在商业银行领域第一次系统并量化地回答了“什么是科技企业，什么是优质的科技企业”这一科技金融本源问题，从科技创新成果净含量、专利含金量、发明创新早慧度、核心研发团队稳定性等32个维度，构建起科技金融领域核心评价体系。目前，该体系得到国务院办公厅发文并全国推广，同时获得全国银行业在该领域唯一核心发明授权，成为了科技企业评估与金融服务的关键支撑。

然而，“技术流”评价体系虽能实现对企业科技创新能力的自动化评估，却难以独立完成企业的全面画像，尤其缺乏对资金链健康度的全面、动态追踪。近年来，商业银行一直探索如何自动化评价科技企业“资金流”，但企业与银行间的资金信息孤岛难以突破，导致“资金流”与“技术流”难以充分高效耦合，制约了对科技企业的精准服务。中国人民银行推出的资金流信息平台为科技企业融资提供了新契机，作为国家重要金融信息基础设施，该平台在全国范围内统一共享企业全生命周期资金流信用信息，动态反映企业经营状况、收支情况、偿债能力及履约行为，打破了银企间的信息壁垒，成为破解中小微企业融资难的核心工具。

精准滴灌实招解企业融资难

创新运用资金流信息平台与“技术流”评价体系融合的新模式，截至2025年5月31日，建行东莞市分行已为24户企业实现融资，投放信贷金额突破1.35亿元。

打破传统，解决企业融资受限问题。东莞市RC自动化设备科技有限公司是一家专注于高端线束加工设备研发、制造与销售的科技型中小企业，虽凭借对技术创新的不懈追求和对产品品质的严格把控，在行业内树立良好口碑，但因规模小、缺乏抵押物导致融资受限。建行东莞市分行通过“资金流”分析其资金流稳定性，结合“技术流”评价体系对其科技实力评估，最终为其提供550万元授信，全力支持了企业经营与研发资金需求。

实时获“数”，解决企业资金流水碎片问题。广东WD新材料股份有限公司是一家专注于新能源高分子新材料研发、制造、销售与技术服务的高新技术企业，拥有多项打破国外巨头垄断的技术专利，其专利产品广泛应用在新能源汽车、储能、光伏和5G行业等领域。此前，该公司通过6家银行办理资金结算，尽管各家银行均有融资支持意向，但交易流水数据长期碎片化，银行核对时间长，导致融资效率低下。建行东莞市分行通过资金流信息平台实时获取该企业各银行资金流水数据，结合“技术流”评价体系综合评估，最终成功核定该企业成立以来首笔纯信用贷款额度1000万元，快速解决其融资困境。

极速授信，解决企业融资急用问题。东莞市YK电子科技有限公司作为深耕电子技术领域的高新技术企业，聚焦工业及特种车辆充电技术方向，目前拥有21项核心专利。年初订单爆发期，企业因研发设备采购资金出现缺口而面临损失风险。建行东莞市分行通过资金流信息平台和“技术流”等多维度评价体系为其精准画像，将传统需要两周的授信审批流程压缩至两个工作日，快速发放500万元纯信用贷款，保障了企业的新型测试设备及时投入使用，助力企业顺利承接后续3000万元订单。

流程优化构建金融服务新生态

资金流信息平台与“技术流”评价体系创新融合，推动了中小微企业信贷服务全流程优化。贷前，通过动态追踪资金流与量化评估科创能力，为“信用白户”提供精准授信；贷中，线上化流程与自动化审批将业务周期大幅缩短；贷后，依托平台实时监控资金波动，实现风险主动预警。在单靠“技术流”评价模式下，平均每笔融资额度在300万-500万元，审批流程平均需要两周，而采用“资金流”+“技术流”双维评估模式后,平均每笔融资额度在500万-800万元，审批流程只需要两个工作日，不仅突破了传统信贷对抵押物的依赖，更通过多维数据交叉验证提升了决策科学性，确保授信额度与企业真实经营能力匹配。这一全自动化模式通过流程重构，推动形成“资金流*技术流”的指数级裂变效应，大幅缩短了银行审批时间，降低了企业融资成本，延长了贷款期限，为银行科技企业信贷管理注入智能化动能，创新构建起高效、灵活的金融服务新生态。

中国建设银行东莞市分行有关负责人表示，下一阶段，将持续贯彻落实国家政策的工作要求，在中国人民银行东莞市分行及上级行的指导下，将持续深化资金流信息平台应用，不断整合、高效利用公共信息等外部数据，进一步完善 “资金流+技术流+信息流”的多维评价体系，打造“资金流+”生态，进一步提升科技企业融资效率，为科技金融发展开启新篇章。